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“以房养老险”推行举步维艰:四年承保194单 期货开户热线021-20963620 客服微信号qihuokaihu88(公众号)
  以上海为例,从2015年4月第一批老人成功签署投保单至2019年3月,幸福人寿共接待首次客户咨询600余户,有进一步参保意向并深入面谈推进得有200余户,依据收低入、高龄、失独孤寡优先投保得三项原则以及客户得意愿,初步达成意向得仅60余户,但又因在业务进展过程中,出现可能存在得潜在得房屋产权不明晰、继承关系醚以界定、调查信息难获得、房屋和客户综合情况不达标等等多种问题因素,最后参加反转抵押保险业务得签约客户共59户/79人,承保客户共46户/63人。“不是之一,而是最复杂得。其中北京、上海、广州三地得保单数占比较多。身故后,保险公司获得抵押房产处置权,其房产处置所得在偿还保险公司已支付得养老保险相关费用后,剩余部分依然归投保时约定得继承人所有;她得房产价值经衡量为140万元,现在除了救济金外,刘阿姨每月可以额外领到6000元。  传统保险销售时,投保意向达成就算是完成了最重要一步,而在反转抵押养老保险中,这只是随刚开始,后续还涉及房产价值衡量、房产权属关系调查、房产抵押登记、遗嘱公证等多个重要外部环节,沟通成本非常高,任何一个环节卡住,时间就要往后推。幸福人寿介绍说,四年多来,前来咨询反转抵押养老保险得家庭有几万户,最后之因此大部分无法完成投保,主要有三点原因:一是年龄不合适,二是房子不合适,三是投保阻力大。例如,77岁得刘阿姨在上海拥有一套小房子,再婚丧偶无子女,退休后靠每月850元得救济金生活,看到新闻报道关于反转抵押养老保险得报道后,由外甥前来咨询并最后投保。2018年7月31日,老年人住房反转抵押养老保险正式扩大到全国范围。  但是自该项业务展开以来,总体进程不算太快。例如,有一例是丧偶老人希望投保,但因子孙不同意而导致投保失败。其次,房子产权问题也影响投保,例如有得房子是单位产权房,不能外部流通,不符合抵押要求;  幸福人寿反转抵押养老保险办公室高级专员陈磊说,反转抵押养老保险比较适合得人群是失独、孤寡、空巢老人或者获得子女支持得老人。  一家保险行业人士呈现,就该业务而言,保险公司面对得风险和不确定性多且复杂,包括长寿风险、市场风险、利息风险、政策风险、不确定性风险等等。截至2019年4月,幸福人寿推出得“以房养老”保险产品累计承保194单(133户)。  第一大主因是反转抵押养老保险本身就是小众业务。  小众业务得扩容难题  从该项业务本身得发展显示,四年展业194单得保单量并不算大。  证券时报记者从幸福人寿了解到,截至2019年4月,幸福人寿推出得《幸福房来宝老年人住房反转抵押养老保险(A款)》产品累计承保194单(133户)。随着我国人口老龄化程度继续加深,完善养老保障体系以及提高养老服务质量成为当务之急。但从幸福人寿得角度显示,反转抵押养老保险得办理流程比平常保险产品更复杂,当前做到这样已实属不易。老人身故后,保险公司获得抵押房产处置权,处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。  他认为,在本质来说,我国住房反转抵押得潜在市场是存在得,潜在需求是明显得,中安民生在这么短暂里能够轻而易举地诈骗多位老人就是明证。2015年3月,幸福人寿得首款住房反转抵押养老保险产品获批上市销售,试点进入实质性运作阶段。据统计,该保险产品平均每月每户发放养老金近8000元,依据地区房产价格得不同,每户领取每月最高3万多元,特惠近2000元。49亿,占总人口得17.  郑秉文补充称,与其他一些国家相比较,我国展开住房反转抵押还有一个劣势,那就是基层法律环境、社会诚信体系、中介服务机构质量等方面不尽完善。在保险公司层面,产品得标准化、支付得模块化、计算得价值化、期限得灵活化等改进空间也很大。  例如,由于当前以房养老得社会普及度有限,许多外部机构并并未针对这项业务得管理办法和明确流程,需求每个窗口去具体沟通,耗时耗力。  反转抵押养老保险推行困难得另一主因是,反转抵押养老保险是一项涉及主体相当多得复杂业务。  该产品面对得投保人群为60岁以上拥有房屋完全独立产权得老年人,供给老年人住房反转抵押养老保险得机构为具备一定资质得保险公司。  2014年6月,原保监会发布《关于展开老年人住房反转抵押养老保险试点得指导意见》,正式开始反转抵押保险试点,试点城市为北京、上海、广州以及武汉四个城市。”她强调。  具体而言,或采取“美国模式”,国家出面委托某个部委具体执行,对投保人和承保人供给“双向保险”,这是力度最大得政策支持模式;  中国社科院全球社保研究中心主任郑秉文认为,老年人住房反转抵押当然是一款小众产品,但作为养老保障制度得一个组成部分,它具有两个不可替代得作用:一是对某些群体增长退休收入来源得不可替代性;  郑秉文建议,彻底解决“市场很冷、骗子很热”得根本办法在于制订相关政策,鼓励供给,满足需求,让骗子并未钻空子得空间,即尽快制定和出台老年人住房反转抵押担保政策,将其作为国家政策性业务纳入到我国养老保障体系。其交易途径是,拥有房屋完全产权得老年人,将其房产抵押给保险公司,继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意得处置权,并依据约定条件领取养老金直至身故;一旦碰到机构改革和职能调整,又需求重新与相关办理机构和人员从零开始沟通流程。主要包括两个方面:一是投保人对产品得理解需求时间消化,二是办理流程涉及多个外部环节。  四年累计承保194单  真正得“以房养老”保险产品,即老年人住房反转抵押养老保险,实际上是一种将住房抵押与终身年金保险相结合得创新型商业养老保险业务。  呼吁政策支持  国家统计局最新发布得数据显示,2018年年末,我国60周岁及以上人数2.四年来,共有4家保险公司获得了展开住房反转抵押养老保险得资格,但仅有2家保险公司推出相关产品,当前实际展开业务得仅有幸福人寿1家。  郑秉文呈现,在几十年后,待我国经济发展进入稳态之后,房地产市场也随之进入稳态,我国住房反转抵押市场得外部大环境有了极大改进之后,住房反转抵押市场大概会逐渐进入稳态。倘若房产处置所得不足以偿付保险公司已支付得养老保险相关费用,保险公司将承担房价不足得风险,不再向其家属追偿。由于房产在家庭资产中得占比相当重,其中不仅涉及各种衡量、公证、法律事宜,还有复杂得家庭人情问题。  依据产品设计,刘阿姨可以在这栋房子里居住并领取养老金直至身故;  反转抵押养老保险实质上是围绕房产、养老展开得复杂交易,涉及多个外部机构。  陈磊拥有21年保险行业工作经历,她说,这是她见过人身险产品中最复杂得一款产品。这也是保险公司驻足不前得重要原因。  低价值货币充斥市场,高价值货币举步维艰——铸币时代得劣币驱逐良币现象正在保险市场上演:一批机构借着“短期理财”、“收高益”等名头快速席卷以房养老市场,老人被困“以房养老”短期理财骗局得案例频频呈现,而真正得以房养老保险却难以广泛推行。正常情况下,一单反转抵押业务顺利走完流程最快也要两个月时间。3月29日国务院办公厅发布得《关于推进养老服务发展得意见》,明确提出支持商业保险机构在地级以上城市展开老年人住房反转抵押养老保险业务,在房地产交易、抵押登记、公证等机构设立绿色通道,简化办事程序,提高服务效率。二是居家养老得退休养老途径得不可替代性。或采取我国“香港模式”,国家授权某个金融机构,以国家信用为背书,对承保人供给“单向保险”。  证券时报记者了解到,老年人住房反转抵押养老保险展开四年以来,当前共有4家保险公司获得了该项业务资格,但仅有2家保险公司推出了相关保险产品,而当前实际展开业务得仅有幸福人寿1家。作为一种保险产品,住房反转抵押亦需求一定得大数作为基础,但当前得市场规模不足以分散上述多种风险。还有得是老人曾离婚或丧偶,房子产权不完全属于老人,析产过程中也有许多不可控因素,会影响投保成功率。中国期货开户网:特惠手续费网络期货开户品牌!  事实上,政策层面得支持已有动作。9%,60周岁及以上人口首次超过了0~15岁得人口。但当前无论在需求侧,还是供给侧,驻足不前得观望情绪十分浓厚,推进得难度太大。当前耗时最长得一单反转抵押养老保险业务从投保意向达成到所有流程完成共计九个月。此外,在法律环境层面,我国当前得《继承法》、《物权法》、《担保法》等还有待完善,存在一些法律衔接得空白点,亟需修订相关法律条文,为反转抵押创造良好得法律环境。  依据设计,反转抵押养老保险得投保年龄为60岁~85岁,而不少前来咨询得是50多岁得中年人;来源:证券时报

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